Definiții și Roluri în Sistemul Financiar

Debitorul este cel care datorează. Creditorul este cel care are de primit.

Cele două roluri nu sunt legate de persoane, ci de fiecare relație în parte. Aceeași persoană poate fi debitor într-una și creditor în alta.

Ai un credit ipotecar la bancă: ești debitor, banca e creditor.

Ai și un depozit la aceeași bancă: acolo banca e debitor, iar tu ești creditorul ei. Banii din depozit nu sunt „păstrați” pentru tine, sunt împrumutați băncii, care ți-i datorează.

De aceea există Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Dacă o bancă intră în faliment, tu ești un creditor al ei ca oricare altul, iar fondul acoperă până la 100.000 de euro per deponent.

Nu toți creditorii sunt egali

Când un debitor nu mai poate plăti, ordinea în care se recuperează banii nu e „primul venit, primul servit”.

• Creditor garantat = are o garanție reală asupra unui bun anume: ipotecă pe un apartament, gaj pe un utilaj. Se îndestulează cu prioritate din vânzarea acelui bun.
• Creditor chirografar = nu are nicio garanție, doar o creanță simplă. Un furnizor neplătit, un card de credit, un împrumut fără garanții. Ia ce rămâne, dacă rămâne.

Aici stă toată diferența de dobândă dintre un credit ipotecar și unul de nevoi personale. Banca cere mai mult acolo unde nu are ce executa.

Exemplu concret

O firmă are datorii de 300.000 RON: 200.000 credit garantat cu ipotecă pe hala de producție și 100.000 către furnizori, fără garanții.

Hala se vinde cu 180.000 RON. Banca, fiind creditor garantat, își ia toți cei 180.000 lei din vânzare. Furnizorii nu primesc nimic din bunul respectiv și rămân să aștepte din restul activelor.

Aceleași cifre, priorități diferite când vine vorba de plată.

Codebitor și girant: cine e, de fapt, debitor

Două confuzii frecvente, cu efecte reale.

Codebitorul este debitor principal, alături de titular, încă din prima zi. Banca îi poate cere plata direct, fără să fi încercat mai întâi cu titularul.

Girantul (fideiusorul) garantează cu patrimoniul lui obligația altcuiva.

În ambele cazuri, creditul apare în Biroul de Credit și pe numele tău. Am detaliat diferențele în articolul despre garanți și codebitori.

Ce legătură are cu creditele tale?

Cea mai costisitoare consecință practică este că dacă ai semnat pentru a fi debitor la creditul altcuiva, acel credit intră în gradul tău de îndatorare.

Nu contează că plătește la timp. Când “te alături” la un credit ipotecar, rata lui scade și din capacitatea ta. Mulți descoperă asta abia la analiza dosarului.

A doua consecință: creditorul își poate vinde creanța altcuiva, printr-o cesiune de creanță. Așa ajung datoriile restante la firmele de recuperare. Tu rămâi același debitor, cu aceeași datorie, dar plătești altcuiva. Cesiunea trebuie notificată în scris, iar până la notificare plata către creditorul inițial e valabilă. Drepturile tale în relația cu recuperatorii sunt explicate de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor pe anpc.ro.

Regula practică

Înainte să semnezi orice hârtie pentru creditul altcuiva, pune o singură întrebare: „semnez ca debitor sau ca garant?”. Apoi calculează-ți gradul de îndatorare ca și cum rata ar fi a ta. Pentru că, în ochii următoarei bănci, chiar este.