Creditul pentru fotovoltaice a devenit o întrebare frecventă din motive care nu au legătură cu energia, ci cu calendarul programelor de finanțare. Mulți proprietari au așteptat ani de zile o sesiune Casa Verde, s-au înscris, nu au prins loc sau au prins-o și au descoperit că voucherul acoperă doar o parte din investiție.

Iar în 2026 situația e și mai clară: pentru panouri fotovoltaice destinate persoanelor fizice nu există o sesiune activă de înscrieri. Prin hotărârea de guvern din mai 2026, Administrația Fondului pentru Mediu a alocat pentru Casa Verde Fotovoltaice doar sumele necesare plăților la dosarele contractate anterior, fără angajamente noi, invocând constrângeri bugetare.

Atenția s-a mutat către Casa Verde Baterii, un program de circa 400 de milioane de lei destinat prosumatorilor care au deja instalație, cu sesiune estimată pentru toamnă și ghid încă nepublicat. Cine vrea panouri anul acesta le finanțează, în cea mai mare parte, din surse proprii sau din credit.

Cât costă, de fapt, un sistem

Prețul mediu la cheie a coborât în jurul a 5.000-6.500 de lei pe kWp instalat. Pentru o casă unifamilială, asta înseamnă:

• sistem de 3-5 kWp, fără stocare, potrivit pentru un consum casnic mediu: de regulă între 15.000 și 33.000 de lei, montaj inclus;
• sistem de 5-8 kWp, pentru consum mai mare sau pentru încărcarea unei mașini electrice: 25.000-52.000 de lei;
• adăugarea unui sistem de stocare cu baterii poate crește investiția cu 50-100%, în funcție de capacitate.

Sunt intervale orientative, care variază cu tipul de panou, cu invertorul ales și cu complexitatea montajului. Cererea unei oferte ferme, cu deviz detaliat, este primul pas real, nu estimarea de pe internet.

💡 Cere devizul înainte de a cere creditul, nu invers. O bancă îți va cere factura proformă sau contractul cu instalatorul, iar suma aprobată se corelează cu acesta.

Ce variante de finanțare există

Creditul de nevoi personale

Cea mai simplă și cea mai folosită variantă. Nu ceri aprobare pentru destinație, banii intră în cont, plătești instalatorul.

• Avantaj: rapiditate și lipsa formalităților legate de proiect.
• Dezavantaj: dobândă mai mare decât la produsele garantate și perioadă limitată la 5 ani, ceea ce înseamnă rată lunară consistentă.

Pentru un sistem de 30.000 de lei pe 5 ani, rata se situează, în funcție de dobândă, undeva în jur de 650-700 de lei lunar.

Creditul de nevoi personale cu ipotecă

Aici există o confuzie răspândită, care merită lămurită. Aducerea unui imobil în garanție îți scade dobânda, dar nu îți lungește perioada. Regulamentul Băncii Naționale a României privind unele condiții de creditare plafonează creditul de consum la 5 ani indiferent dacă e garantat sau nu, iar băncile aplică același termen și la produsele cu ipotecă.

Excepțiile sunt puține și nu se aplică unei instalații fotovoltaice: refinanțarea unor credite contractate înainte de 8 iulie 2020 și creditul de consum cu destinație imobiliară acordat în lei, pentru care ai un avans de minimum 40%.

Practic, la sume medii câștigi câteva puncte procentuale de dobândă, dar plătești notar și evaluare și pui casa în garanție pentru aceeași durată de rambursare. Calculul merită făcut pe DAE, nu pe rata nominală, pentru că aceste costuri suplimentare mănâncă o parte din avantaj.

Creditul cu destinație imobiliară

Aceasta este varianta care chiar întinde perioada. Un credit pentru amenajarea sau modernizarea locuinței, garantat imobiliar, se acordă pe 20-30 de ani și are cea mai mică dobândă dintre toate variantele.

Contrapartida este reală și trebuie spusă: proces de aprobare mai lung, cerință de avans și ipotecă pe locuință. Merită doar la sume mari, tipic atunci când fotovoltaicele fac parte dintr-un proiect mai amplu de renovare, nu ca finanțare separată pentru o instalație de 30.000 de lei.

Creditele verzi

Unele bănci au produse dedicate eficienței energetice, cu dobândă mai mică decât la creditul de consum standard, condiționate de prezentarea documentelor care atestă destinația: deviz, contract, uneori certificat energetic.

Disponibilitatea și condițiile variază mult de la o bancă la alta și se schimbă frecvent. Merită întrebat explicit, pentru că nu sunt promovate la fel de agresiv ca produsele standard.

Finanțarea prin instalator

O parte dintre firmele de montaj oferă plata în rate, direct sau prin parteneriate cu IFN-uri. Comoditatea are un preț: verifică DAE-ul, nu rata lunară, și compară cu o ofertă bancară obținută independent.

Calculul care contează: în cât se amortizează

Aici se ia decizia rațională, nu în entuziasmul pentru independență energetică.

1. Calculează economia lunară reală. Nu producția teoretică a sistemului, ci cât scade efectiv factura. Depinde de consumul tău, de cât consumi în timpul zilei și de modul în care furnizorul îți decontează surplusul livrat în rețea.
2. Compară economia cu rata creditului. Dacă economia lunară este de 400 de lei iar rata este de 670, în perioada creditului plătești din buzunar diferența de 270 de lei pe lună. Nu e neapărat greșit, dar trebuie știut.
3. Calculează perioada de amortizare. Investiție totală împărțită la economia anuală. La 30.000 de lei investiție și 4.800 de lei economie anuală, rezultă aproximativ 6 ani. Adaugă dobânda plătită și obții perioada reală.
4. Ține cont de durata de viață a echipamentelor. Panourile produc 25-30 de ani și au garanții pe măsură, invertorul se înlocuiește, de regulă, mai devreme decât ele.

Un sistem finanțat din credit rămâne o investiție bună dacă amortizarea este semnificativ mai scurtă decât durata de viață a instalației. Devine discutabilă când cele două se apropie.

Ce se schimbă la decontarea surplusului

Din 26 iulie 2026 se aplică un nou cadru legal pentru prosumatori. Pentru instalațiile de până în 200 kW, adică absolut orice sistem casnic, compensarea cantitativă rămâne valabilă până la 31 decembrie 2030. ANRE are termen până la 24 septembrie 2026 să actualizeze metodologia, astfel încât furnizorii să aplice regulile unitar.

Concret, pentru un proprietar de casă care își montează panouri acum, mecanismul pe baza căruia calculezi economia nu se schimbă în următorii ani. Verifică totuși cu furnizorul tău cum aplică decontarea, pentru că de asta depinde cifra din pasul 1 al calculului de mai sus.

Ce faci cu subvenția, dacă revine

Dacă intenționezi să aplici la o viitoare sesiune, ordinea contează. Programele de acest tip nu finanțează, de regulă, lucrări deja executate, iar montarea instalației înainte de aprobare te poate face neeligibil.

Verifică periodic anunțurile oficiale, iar dacă nu vrei să mai aștepți, mergi pe credit asumat, fără să te bazezi pe o rambursare ulterioară din subvenție. Excepția utilă e stocarea: dacă ești deja prosumator, bateriile au program propriu anunțat, deci acolo are sens să aștepți ghidul.

Pentru o comparație cu alte forme de investiție în locuință, vezi și articolul despre creditul ipotecar pentru construcția unei locuințe, unde eficiența energetică se poate integra în proiectul inițial, la cost mai mic decât adăugată ulterior.

Concluzie

Fără o sesiune de subvenție activă pentru panouri, fotovoltaicele se finanțează ca orice altă investiție în locuință, iar alegerea produsului de creditare face diferența de câteva mii de lei pe durata rambursării.

Înainte de a semna finanțarea propusă de instalator, cere și o ofertă bancară independentă. Un broker 123Credit compară variantele pe DAE și îți spune dacă, la suma ta, merită un credit de consum, unul verde sau unul cu destinație imobiliară.

Informațiile oficiale despre programele de finanțare pentru energie regenerabilă se publică de Administrația Fondului pentru Mediu pe afm.ro.

Întrebări frecvente

Există Casa Verde pentru fotovoltaice în 2026?

Pentru persoane fizice nu există, la acest moment, o sesiune activă de înscrieri pentru panouri fotovoltaice. Bugetul pe 2026 acoperă doar plățile la dosarele contractate anterior, fără angajamente noi, iar un calendar de reluare nu a fost anunțat. Există în schimb Casa Verde Baterii, pentru prosumatorii care au deja instalație. Verifică afm.ro înainte de a-ți face un plan bazat pe subvenție.

Ce credit e mai potrivit pentru panouri fotovoltaice?

Pentru sume până în 30.000-40.000 de lei, un credit de nevoi personale sau un credit verde, dacă banca ta are un astfel de produs. Ipoteca îți scade dobânda, dar nu îți lungește perioada: creditul de consum rămâne plafonat la 5 ani. Perioada de 20-30 de ani există doar la creditele cu destinație imobiliară, care au sens când fotovoltaicele fac parte dintr-un proiect mai amplu de renovare.

De ce nu pot lua credit cu ipotecă pe 15 ani pentru panouri?

Pentru că reglementarea BNR plafonează creditul de consum la 5 ani, indiferent de garanție. Excepțiile sunt refinanțarea unor credite contractate înainte de 8 iulie 2020 și creditul de consum cu destinație imobiliară acordat în lei, pentru care trebuie să dovedești un avans de minimum 40%.

În cât timp se amortizează investiția?

Depinde de consumul tău și de costul instalației. Ca ordin de mărime, o instalație casnică fără stocare se amortizează, de regulă, în 5-8 ani, la care se adaugă dobânda dacă a fost finanțată prin credit. Calculul corect pornește de la economia reală de pe factură, nu de la producția teoretică.

Pot lua credit acum și subvenție mai târziu?

Riscant. Programele de tip Casa Verde nu finanțează, de regulă, lucrări deja executate, iar montarea instalației înainte de aprobarea cererii te poate face neeligibil. Dacă mizezi pe subvenție, așteaptă deschiderea sesiunii. Dacă nu vrei să aștepți, tratează creditul ca finanțare integrală.