Creditul pentru fotovoltaice a devenit o întrebare frecventă din motive care nu au legătură cu energia, ci cu calendarul programelor de finanțare. Mulți proprietari au așteptat ani de zile o sesiune Casa Verde, s-au înscris, nu au prins loc sau au prins-o și au descoperit că voucherul acoperă doar o parte din investiție.

Iar în 2026 situația e și mai clară: pentru panouri fotovoltaice destinate persoanelor fizice nu există o sesiune activă de înscrieri. În bugetul AFM pe 2026, Casa Verde Fotovoltaice nu mai apare printre programele finanțate, iar fondurile alocate înainte au fost redirecționate către proiecte de apă-canal pentru primării.

Atenția s-a mutat către Casa Verde Baterii, un program de circa 400 de milioane de lei destinat prosumatorilor care au deja instalație. Ghidul este în consultare publică, iar lansarea sesiunii este estimată pentru octombrie 2026.

Cât costă, de fapt, un sistem

Un sistem de 5 kWp, la cheie, costă de regulă între 20.000 și 35.000 de lei, iar unul de 8 kWp între 35.000 și 40.000. Pentru o casă unifamilială, asta înseamnă:

• sistem de 3-5 kWp, fără stocare, potrivit pentru un consum casnic mediu: de regulă între 9.000 și 35.000 de lei, montaj inclus;
• sistem de 5-8 kWp, pentru consum mai mare sau pentru încărcarea unei mașini electrice: 20.000-40.000 de lei;

Un sistem de stocare cu baterii adaugă un cost separat, care depinde de capacitate; cere-l detaliat în ofertă.

Sunt intervale orientative, care variază cu tipul de panou, cu invertorul ales și cu complexitatea montajului. Cererea unei oferte ferme, cu deviz detaliat, este primul pas real, nu estimarea de pe internet.

Cere devizul înainte de a cere creditul, nu invers. O bancă îți va cere factura proformă sau contractul cu instalatorul, iar suma aprobată se corelează cu acesta.

Ce variante de finanțare există

Creditul de nevoi personale

Cea mai simplă și cea mai folosită variantă. Nu ceri aprobare pentru destinație, banii intră în cont, plătești instalatorul.

• Avantaj: rapiditate și lipsa formalităților legate de proiect.
• Dezavantaj: dobândă mai mare decât la produsele garantate și perioadă limitată la 5 ani, ceea ce înseamnă rată lunară consistentă.

Pentru un sistem de 30.000 de lei pe 5 ani, rata se situează, în funcție de dobândă, undeva în jur de 650-700 de lei lunar.

Creditul de nevoi personale cu ipotecă

Aici există o confuzie răspândită, care merită lămurită. Aducerea unui imobil în garanție îți scade dobânda, dar nu îți lungește perioada. Regulamentul Băncii Naționale a României privind unele condiții de creditare plafonează creditul de consum la 5 ani indiferent dacă e garantat sau nu, iar băncile aplică același termen și la produsele cu ipotecă.

Excepțiile sunt puține: refinanțarea unor credite contractate înainte de 8 iulie 2020 și creditul de consum cu destinație imobiliară acordat în lei, pentru care ai un avans de minimum 40%. Dacă banca încadrează instalația drept modernizare a locuinței, condițiile pot fi altele, deci întreab-o explicit cum tratează destinația creditului.

Practic, la sume medii câștigi câteva puncte procentuale de dobândă, dar plătești notar și evaluare și pui casa în garanție pentru aceeași durată de rambursare. Calculul merită făcut pe DAE, nu pe rata nominală, pentru că aceste costuri suplimentare mănâncă o parte din avantaj.

Creditul cu destinație imobiliară

Aceasta este varianta care chiar întinde perioada. Un credit pentru modernizarea sau extinderea locuinței, garantat imobiliar, se acordă pe 20-30 de ani și are cea mai mică dobândă dintre toate variantele.

Contrapartida este reală și trebuie spusă: proces de aprobare mai lung, cerință de avans și ipotecă pe locuință. Merită doar la sume mari, tipic atunci când fotovoltaicele fac parte dintr-un proiect mai amplu de renovare, nu ca finanțare separată pentru o instalație de 30.000 de lei.

Creditele verzi

Unele bănci au produse dedicate eficienței energetice, cu dobândă mai mică decât la creditul de consum standard, condiționate de prezentarea documentelor care atestă destinația: deviz, contract, uneori certificat energetic. De exemplu, UniCredit oferă, prin UniCredit Consumer Financing, un Credit Verde fără ipotecă, între 1.500 și 250.000 de lei, pe până la 60 de rate, inclusiv pentru panouri solare.

Disponibilitatea și condițiile variază mult de la o bancă la alta și se schimbă frecvent. Merită întrebat explicit, pentru că nu sunt promovate la fel de agresiv ca produsele standard.

Finanțarea prin instalator

O parte dintre firmele de montaj oferă plata în rate, direct sau prin parteneriate cu IFN-uri. Comoditatea are un preț: verifică totuși DAE, nu rata lunară, și compară cu o ofertă bancară obținută independent.

Calculul care contează: în cât timp se amortizează?

Aici se ia decizia rațională, nu în entuziasmul pentru independență energetică.

1. Calculează economia lunară reală. Nu producția teoretică a sistemului, ci cât scade efectiv factura. Depinde de consumul tău, de cât consumi în timpul zilei și de modul în care furnizorul îți decontează surplusul livrat în rețea.
2. Compară economia cu rata creditului. Dacă economia lunară este de 400 de lei iar rata este de 670, în perioada creditului plătești din buzunar diferența de 270 de lei pe lună. Nu e neapărat greșit, dar trebuie știut.
3. Calculează perioada de amortizare. Investiție totală împărțită la economia anuală. La 30.000 de lei investiție și 4.800 de lei economie anuală, rezultă aproximativ 6 ani. Adaugă dobânda plătită și obții perioada reală.
4. Ține cont de durata de viață a echipamentelor. Panourile produc 25-30 de ani și au garanții pe măsură, invertorul se înlocuiește, de regulă, mai devreme decât ele.

Un sistem finanțat din credit rămâne o investiție bună dacă amortizarea este semnificativ mai scurtă decât durata de viață a instalației. Devine discutabilă când cele două se apropie.

Ce se schimbă la decontarea surplusului

Din 26 iulie 2026 se aplică Legea 160/2026. Compensarea cantitativă rămâne pentru sistemele casnice, dar surplusul livrat în rețea se facturează și se decontează lunar, nu se mai reportează luni la rând ca înainte. ANRE nu a aprobat încă metodologia finală: termenul de 24 septembrie 2026 a trecut, iar proiectul a fost în consultare publică până pe 1 octombrie.

Concret, pentru un proprietar de casă, surplusul produs vara nu îți mai acoperă consumul din iarnă, deci economia reală poate ieși mai mică decât într-un calcul pe medie anuală. Cere furnizorului să-ți explice cum aplică decontarea, pentru că de asta depinde cifra din pasul 1 al calculului de mai sus.

Ce faci cu subvenția, dacă revine

Dacă intenționezi să aplici la o viitoare sesiune, ordinea contează. Programele de acest tip nu finanțează, de regulă, lucrări deja executate, iar montarea instalației înainte de aprobare te poate face neeligibil.

Verifică periodic anunțurile oficiale, iar dacă nu vrei să mai aștepți, mergi pe credit asumat, fără să te bazezi pe o rambursare ulterioară din subvenție. Excepția utilă e stocarea: dacă ești deja prosumator, bateriile au program propriu anunțat, deci acolo are sens să aștepți ghidul.

Pentru o comparație cu alte forme de investiție în locuință, vezi și articolul despre creditul ipotecar pentru construcția unei locuințe, unde eficiența energetică se poate integra în proiectul inițial, la cost mai mic decât adăugată ulterior.

Concluzie

Fără o sesiune de subvenție activă pentru panouri, fotovoltaicele se finanțează ca orice altă investiție în locuință, iar alegerea produsului de creditare face diferența de câteva mii de lei pe durata rambursării.

Înainte de a semna finanțarea propusă de instalator, cere și o ofertă bancară independentă. Un broker 123Credit compară variantele pe DAE și îți spune dacă, la suma ta, merită un credit de consum, unul verde sau unul cu destinație imobiliară.

Informațiile oficiale despre programele de finanțare pentru energie regenerabilă se publică de Administrația Fondului pentru Mediu pe afm.ro.

Întrebări frecvente

Există program de finanțare sau fonduri europene pentru panouri fotovoltaice în 2026?

Pentru persoane fizice nu există, la acest moment, o sesiune activă pentru panouri fotovoltaice. Casa Verde Fotovoltaice, programul național administrat de AFM, nu mai apare în bugetul pe 2026. Schema europeană din PNRR (REPowerEU), cu vouchere pentru panouri și baterii, este închisă la înscrieri noi. Există în schimb Casa Verde Baterii, pentru prosumatorii care au deja sistemul, cu lansarea sesiunii estimată pentru octombrie 2026. Verifică afm.ro înainte de a-ți face un plan bazat pe subvenție.

Ce credit e mai potrivit pentru panouri fotovoltaice?

Pentru sume până în 30.000-40.000 de lei, un credit de nevoi personale sau un credit verde, dacă banca ta are un astfel de produs. Ipoteca îți scade dobânda, dar nu îți lungește perioada: creditul de consum rămâne plafonat la 5 ani. Perioada de 20-30 de ani există doar la creditele cu destinație imobiliară, care au sens când fotovoltaicele fac parte dintr-un proiect mai amplu de renovare.

De ce nu pot lua credit cu ipotecă pe 15 ani pentru panouri?

Pentru că reglementarea BNR plafonează creditul de consum la 5 ani, indiferent de garanție. Excepțiile sunt refinanțarea unor credite contractate înainte de 8 iulie 2020 și creditul de consum cu destinație imobiliară acordat în lei, pentru care trebuie să dovedești un avans de minimum 40%.

În cât timp se amortizează investiția?

Depinde de consumul tău și de costul instalației. Ca ordin de mărime, o instalație casnică fără stocare se amortizează, de regulă, în 5-7 ani (4-6 la consum ridicat), la care se adaugă dobânda dacă a fost finanțată prin credit. Calculul corect pornește de la economia reală de pe factură, nu de la producția teoretică.

Ce sunt creditele verzi pentru persoane fizice?

Sunt credite pentru proiecte de eficiență energetică și energie regenerabilă: panouri solare, izolație, ferestre termopan, centrale eficiente. Unele bănci le oferă cu dobândă mai mică decât la creditul de nevoi personale standard, dar nu toate, iar documentele cerute (deviz, contract, uneori certificat energetic) diferă. La fel ca la creditele de consum, durata e de maximum 5 ani. Compară oferta pe DAE, nu pe dobânda nominală.