Creditul de nevoi personale cu girant este soluția la care se ajunge atunci când venitul solicitantului nu susține singur suma dorită, iar o altă persoană acceptă să garanteze cu propriul patrimoniu că ratele vor fi plătite.

Este o formulă mai rar întâlnită astăzi decât acum cincisprezece ani. Băncile au trecut, în mare parte, de la girant la codebitor, iar diferența dintre cele două nu e semantică: schimbă complet ce ți se cere și ce riști.

Girant sau codebitor? Nu e același lucru

Girantul, numit în termeni juridici fideiusor, garantează obligația altcuiva. El nu primește banii și nu este parte în contractul de credit ca beneficiar. Răspunde dacă debitorul principal nu plătește, de regulă în subsidiar, adică după ce banca a încercat recuperarea de la titular.

Codebitorul este debitor principal, alături de titular, din prima zi. Banca îi poate cere plata direct, fără să demonstreze că a încercat mai întâi cu celălalt. Venitul lui se ia în calcul la acordare, la fel ca al titularului.

Ultimele două rânduri sunt cele care contează cel mai mult și, paradoxal, cele despre care nu vorbește aproape nimeni la semnare. În ambele calități, creditul apare pe numele tău și îți consumă din capacitatea proprie de împrumut.

Ce se cere de la un girant

Cerințele sunt, în esență, aceleași ca pentru un titular:

• venit stabil, demonstrabil, de regulă din contract de muncă pe perioadă nedeterminată;
• vechime minimă la actualul angajator;
• istoric de plată curat în Biroul de Credit;
• grad de îndatorare care rămâne în limite după adăugarea noii obligații;
• uneori, o legătură de rudenie cu titularul, mai ales la sume mari.

Cu alte cuvinte, ca să girezi trebuie să fii tu însuți eligibil pentru credit. Iar din momentul în care semnezi, ești tratat ca și cum l-ai fi luat.

💡 Întrebarea corectă înainte de a gira nu este „va plăti el?”. Este „îmi permit să plătesc eu, dacă el nu poate?”. Dacă răspunsul la a doua întrebare e nu, semnătura nu ar trebui dată, indiferent cât de sigur pare primul răspuns.

Ce riști concret dacă girezi

1. Plătești ratele. Dacă titularul nu mai plătește, obligația trece la tine. Nu parțial, nu proporțional, ci integral: sold rămas, dobânzi, penalități.
2. Îți apare în istoricul de credit. Inclusiv restanțele lui. Un titular care întârzie constant îți deteriorează scorul, deși tu nu ai atins banii aceia niciodată.
3. Nu mai poți lua credit propriu. Obligația girată intră în gradul tău de îndatorare. Mulți descoperă asta când vin pentru un credit ipotecar, la ani distanță.
4. Executarea silită te poate viza direct. Salariul poprit, conturile blocate, în cazuri grave bunurile executate.
5. Nu poți ieși unilateral. Renunțarea la calitatea de girant presupune acordul băncii și, de regulă, înlocuirea cu altă garanție sau cu alt garant. Practic, depinde de bunăvoința titularului.

Pentru situația specifică a creditelor cu ipotecă, vezi și condițiile pentru a deveni girant la un credit ipotecar, unde cerințele sunt mai stricte.

Ce alternative există

Înainte de a implica o altă persoană, merită epuizate variantele care nu creează obligații pentru cineva drag.

• Reducerea sumei solicitate. Cea mai simplă. Adesea, diferența dintre suma dorită și cea aprobată e mică, iar amânarea unei părți din cheltuială elimină nevoia de garant.
• Prelungirea perioadei. O rată mai mică încape în gradul de îndatorare. Costă mai mult pe total, dar nu implică pe nimeni altcineva.
• Curățarea gradului de îndatorare. Închiderea cardurilor de credit nefolosite, a overdrafturilor și a creditelor mici achitate dar neînchise în evidențe eliberează, frecvent, exact procentele care lipsesc.
• Creditul cu garanție imobiliară. Dacă deții un imobil, un credit de nevoi personale cu ipotecă are dobândă mai mică și perioadă mai lungă. Garantezi cu un bun al tău, nu cu situația financiară a altcuiva.
• Codebitor în locul girantului. Dacă tot implici pe cineva, un codebitor cu venit stabil produce un efect mai mare asupra sumei aprobate decât un girant, pentru că venitul lui se punctează integral.

Concluzie

Creditul de nevoi personale cu girant funcționează, dar transferă un risc real către o persoană apropiată, pe ani de zile, cu efecte pe care aceasta nu le anticipează aproape niciodată complet.

Înainte de a cere cuiva să semneze pentru tine, verifică dacă ai epuizat celelalte variante. Un broker 123Credit poate calcula, într-o singură discuție, ce sumă obții fără garant, ce se schimbă dacă îți cureți gradul de îndatorare și ce bănci acceptă codebitor pe produsul de care ai nevoie.

Informații despre drepturile și obligațiile consumatorilor în contractele de credit se publică de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor pe anpc.ro.

Întrebări frecvente

Care este diferența dintre girant și codebitor?

Girantul garantează obligația altcuiva și răspunde, de regulă, după ce banca a încercat recuperarea de la titular. Codebitorul este debitor principal din prima zi, iar banca îi poate cere plata direct. În ambele cazuri, creditul apare în Biroul de Credit pe numele persoanei respective.

Creditul girat îmi afectează gradul de îndatorare?

Da. Obligația asumată prin girare intră în calculul propriei tale capacități de împrumut, chiar dacă ratele sunt plătite integral de titular. Este motivul pentru care mulți garanți descoperă problema abia când vin pentru un credit ipotecar propriu.

Pot renunța la calitatea de girant?

Nu unilateral. Retragerea presupune acordul băncii și, de regulă, înlocuirea garanției: alt garant, o garanție reală sau refinanțarea creditului pe numele titularului. În practică, depinde de cooperarea persoanei pentru care ai girat.

Mai acordă băncile credite de nevoi personale cu girant?

Formula există, dar este mai puțin utilizată decât în trecut. Majoritatea băncilor preferă astăzi codebitorul, pentru că venitul acestuia se ia integral în calcul la acordare. Disponibilitatea diferă de la o instituție la alta și de la un produs la altul.