Asigurarea PAD este polița obligatorie de asigurare a locuinței împotriva dezastrelor naturale, prevăzută de Legea 260/2008. Acoperă trei riscuri: cutremur, inundație și alunecare de teren. Orice proprietar de locuință din România are obligația legală de a o încheia, indiferent dacă locuiește acolo, o închiriază sau o ține goală.

Este, probabil, cea mai ignorată obligație legală din România. Și una dintre cele mai ieftine: costă între 50 și 130 de lei pe an.

Ce acoperă și ce nu acoperă

PAD acoperă exact trei evenimente, nimic altceva:

• cutremur de pământ;
• inundații din cauze naturale;
• alunecări de teren.

Nu acoperă incendiul, explozia, furtul, avaria la instalații, inundarea de la vecinul de deasupra, spargerea unei țevi sau daunele provocate de tine altcuiva. Toate acestea intră în asigurarea facultativă a locuinței, un produs complet diferit.

Aici e sursa celei mai frecvente neînțelegeri: oamenii cred că, având PAD, sunt asigurați. În realitate, cele mai probabile daune dintr-un apartament, adică inundația de la vecin și incendiul, nu sunt acoperite de PAD.

Cât costă și ce sumă primești

Legea împarte locuințele în două tipuri, în funcție de materialele de construcție.

Majoritatea apartamentelor din blocurile construite în România intră la tipul A.

Polița este valabilă 12 luni și intră în vigoare începând cu ora 00:00 a celei de-a cincea zile calendaristice de la plata primei și emiterea contractului. Detaliul e important: dacă închei PAD azi, nu ești acoperit azi.

💡 Suma asigurată prin PAD este un plafon fix, nu valoarea locuinței tale. Un apartament de 90.000 de euro are, prin PAD, o despăgubire maximă de 100.000 de lei. Diferența o suporți tu, dacă nu ai și o poliță facultativă.

Ce se întâmplă dacă nu ai PAD

Trei consecințe, în ordinea probabilității.

1. Amenda. Lipsa poliței obligatorii se sancționează contravențional, iar constatarea revine primăriilor. În practică, verificarea a fost rară, ceea ce explică rata scăzută de acoperire la nivel național.
2. Pierderea dreptului la ajutor de stat. Este consecința care contează cu adevărat. În caz de dezastru, proprietarii care nu aveau PAD nu pot primi despăgubiri din fondurile publice pentru refacerea locuinței. Legea a fost construită tocmai ca statul să nu mai fie asigurătorul tuturor.
3. Blocarea unui credit ipotecar. Băncile verifică existența PAD ca o condiție preliminară (e obligatoriu să fie activă înainte de utilizarea creditului).

De ce banca îți cere și altceva pe lângă asigurarea PAD

La un credit ipotecar, imobilul devine garanția băncii. Banca vrea ca acea garanție să existe în continuare și peste zece ani, indiferent ce se întâmplă.

PAD acoperă doar trei riscuri și doar până la 100.000 de lei. Pentru o garanție de 400.000 de lei, e clar insuficient. De aceea, în practică, la contractarea unui credit ipotecar vei încheia:

1. PAD, pentru că e obligatoriu prin lege pentru orice locuință.
2. Asigurare facultativă a locuinței, cesionată în favoarea băncii, la valoarea din raportul de evaluare. Acoperă incendiu, explozie, avarii la instalații, fenomene atmosferice și, de regulă, extinde acoperirea și pentru riscurile din PAD, peste plafonul acestuia.
3. Frecvent, o asigurare de viață cesionată în favoarea băncii, care stinge creditul în caz de deces al titularului. Vezi articolul despre asigurarea de viață la creditul ipotecar pentru condiții și costuri.

Cele trei costă împreună câteva sute de lei pe an și intră în calculul DAE, adică în costul total al creditului.

Ce merită verificat înainte de a semna

• Poți alege asigurătorul? La polița facultativă, da, în majoritatea cazurilor, atât timp cât acoperirea respectă cerințele băncii. Nu ești obligat să iei produsul propus la ghișeu, deși e cel mai comod.
• Suma asigurată este corectă? O poliță facultativă subdimensionată înseamnă despăgubire proporțional redusă în caz de daună.
• Se reînnoiește automat? PAD nu se reînnoiește singură. Dacă expiră și nu o reînnoiești, ești din nou în afara legii, iar banca îți poate reține acest lucru ca neîndeplinire a unei obligații contractuale.

Concluzie

Asigurarea PAD costă cât două prânzuri pe an și este obligatorie prin lege. Nu îți acoperă însă nici pe departe riscurile reale ale unei locuințe, iar la un credit ipotecar este doar primul dintre documentele de asigurare cerute.

Dacă pregătești un dosar de credit ipotecar și vrei să știi exact ce polițe îți vor cere băncile și cât adaugă ele la costul lunar, discută cu un broker 123Credit. Costurile de asigurare sunt una dintre diferențele care se văd la DAE, nu la dobânda afișată.

Informații oficiale despre polița obligatorie și lista asigurătorilor autorizați se publică de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale pe paidromania.ro.

Întrebări frecvente

Asigurarea PAD este obligatorie pentru apartamente?

Da. Legea 260/2008 se aplică tuturor locuințelor din România, indiferent dacă sunt case sau apartamente și indiferent dacă sunt locuite, închiriate sau nefolosite. Obligația revine proprietarului.

Cât costă asigurarea PAD în 2026?

130 de lei pe an pentru locuințele de tip A, construite din materiale rezistente, cu o sumă asigurată de 100.000 de lei, și 50 de lei pe an pentru cele de tip B, cu o sumă asigurată de 50.000 de lei. Primele sunt fixate prin lege, deci identice la toți asigurătorii.

PAD acoperă inundația de la vecin?

Nu. PAD acoperă exclusiv inundațiile din cauze naturale, alături de cutremur și alunecări de teren. Inundarea provocată de o instalație defectă, a ta sau a vecinului, intră în asigurarea facultativă a locuinței.

Am PAD, mai am nevoie de asigurare la credit ipotecar?

Da. Banca solicită în plus o asigurare facultativă a locuinței, cesionată în favoarea ei, la valoarea imobilului. PAD singură nu acoperă suficient nici ca riscuri, nici ca sumă.