Ce presupune să fii codebitor?

Codebitor sau coplătitor ești atunci când îl ajuți pe cel care solicită un credit, prin participarea cu venitul tău net la calculul creditului. Valoarea împrumutată este calculată ținând cont de ambele venituri, atât pe ale tale, codebitorul, cât și pe cele ale celui care solicită creditul.

Odată ce pornești la drum și devii codebitor trebuie să îndeplinești aceleași condiții de eligibilitate pe care banca le impune și solicitantului creditului, printre care se numără și cele menționate pe platforma 123credit.ro:

• Ai între 20 și 60 de ani
• Venitul tău lunar net raportat la ANAF este de cel puțin 2,500 de lei
• Contractul de munca este pe perioada nedeterminată
• Ai minim 12 luni vechime totală în muncă
• Nu ai întreruperi în muncă mai mari de 30 de zile pe parcursul ultimelor 12 luni
• Ai minim 3 salarii încasate și raportate la ANAF la ultimul angajator
• Nu ai istoric negativ de creditare

Spre exemplu, dacă ai 65 de ani, ai ieșit deja la pensie, dar vrei să fii codebitor alături de fiul tău care se pregătește să aplice pentru un credit ipotecar, trebuie să știi că fiind pensionar, perioada maximă de creditare este de până la 70 de ani ai tăi. Astfel, dacă fiul tău vrea un credit pe 30 de ani, banca i-l va acorda doar pe 5 ani, ținând cont de vârsta cea mai înaintată, adică a ta.

Ce drepturi ai în calitate de codebitor?

Ai exact aceleași drepturi precum cel care solicită creditul. Dacă vrei să vezi și prevederile legale în acest sens, le găsești în Ordonanțele de urgență nr. 34/2014, nr. 52/2016 și nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. De reținut că pentru creditele de consum semnate după 20 noiembrie 2026, OUG 50/2010 urmează să fie înlocuită de noile reguli europene privind creditele de consum, aflate în curs de transpunere; creditele ipotecare rămân pe OUG 52/2016.

Mai întâi de toate ai dreptul să primești toate informațiile necesare despre creditul pentru care te angajezi în calitate de codebitor, plecând de la durata creditului, tipul de credit, dobânzi, rate, suma fiecărei rate, frecvenţa plăţilor sau alte costuri.

Informații poți regăsi și în Fișa Europeană de Informații Standardizate (FEIS), pe care orice creditor are obligația să ți-o ofere, înainte de a semna contractul.

De asemenea, atât băncile sau brokerul de credite, cât și brokerul tău online de credite, 123credit.ro, au obligația de a păstra confidenţialitatea asupra datelor tale personale, informaţiilor referitoare la conturile sau la contractele semnate de tine, aflate la dispoziţia băncii.

Ai și timp de gândire, dar atenție la tipul creditului: la creditele ipotecare sau imobiliare nu te poți retrage după semnare. În schimb, legea îți dă o perioadă de reflecție de 15 zile calendaristice în care analizezi oferta fermă (FEIS) înainte să semnezi, deci folosește-o din plin. Doar la creditele de consum (nevoi personale, carduri) ai dreptul să te retragi din contract în termen de 14 zile de la semnare, fără să dai explicații.

Ce obligații ai în calitate de codebitor?

În primul rând, va trebui să semnezi alături de solicitantul creditului un contract de credit, prin care, te obligi să plătești tu ratele în cazul în care solicitantul creditului nu mai face plata lunară.

Mai trebuie să știi și că, în prezent, gradul de îndatorare standard în România este de 40%, dar poate fi și 45% în cazul unui credit ipotecar pentru achiziția unei locuințe, cu condiția să fie primul imobil deținut, sau 60% în cazul anumitor credite cu destinație de refinanțare.

Practic, poți să te îndatorezi în calitate de codebitor până la 40% din totalul veniturilor tale.

Regulile de îndatorare ar putea deveni mai flexibile: BNR a pus în consultare, în August 2026, un proiect care permite băncilor să depășească gradul maxim de îndatorare pentru cel mult 15% din creditele acordate trimestrial, la împrumuturi sub echivalentul a 250.000 de euro și doar pentru clienți cu venituri de cel puțin media pe economie. Până la adoptare, limitele de mai sus rămân valabile.

Spre exemplu, să presupunem că ai un venit net de 3,000 RON și te angajezi ca și codebitor împreună cu iubitul tău care are un venit de 3,500 RON. Banca va face o analiză a ambelor persoane care participă la credit și va lua în calcul un venit total de 6,500 RON. Aplicând un grad de îndatorare de 40% va însemna că rata lunara a creditului nu poate sa depășească 2,600 RON, banca considerand ca voi veti participa amandoi la plata ratei lunare.

Care e diferența dintre garant și codebitor?

În principiu, atât garantul cât și codebitorul sunt acele persoane care ajută solicitantul la credit să obțină creditul dorit. Băncile acceptă ca garant sau codebitor o rudă sau afin de până la gradul 2 (soțul/soția, părinții, socrii, bunicii, copii) sau, în anumite excepții, partenerul de viață chiar dacă nu aveți o relație oficializată.

Garantul este acea persoana care garantează, cu veniturile și bunurile sale prezente și viitoare, un credit solicitat de către o altă persoană și se angajează să achite datoriile scadente în cazul în care aceasta ar fi incapabilă să le plătească.

Codebitorul este persoana care participă direct la credit, iar veniturile sale nete sunt luate în considerare la calculul gradului de îndatorare, alături de cele ale solicitantului de credit.

Par să fie cam la fel, nu? Diferența constă în:

1) participarea cu veniturile sau neparticiparea cu veniturile

Spre deosebire de garant, codebitorul participă cu veniturile sale, banca face o analiză completă a ambelor persoane, iar bazat pe venitul lor cumulat se va determina suma maximă pe care solicitantul o poate împrumuta. În schimb, în cazul garantului, banca nu va verifica veniturile și nici nu le va lua în calcul la determinarea sumei maxime pe care solicitantul o poate împrumuta, banca va lua în calcul doar veniturile solicitantului de credit iar garantul va fi considerat „o plasă de siguranță” în cazul imposibilității de plată.

2) impactul asupra viitoarelor împrumuturi

În cazul în care vei vrea să aplici în viitor la un credit, dar ești codebitor pentru creditul altcuiva, banca va lua în considerare și valoarea ratei lunare a creditului la care ești codebitor sau garant (din cauză că ai participat cu veniturile la creditul anterior) ceea ce va influența gradul maxim de îndatorare în calculul sumei pe care o poți împrumuta. Spre deosebire de codebitor, ca garant nu va exista acest impact în cazul în care vei vrea să accesezi un credit în viitor.

Întrebări frecvente

Este codebitorul și coproprietar al imobilului?

Nu automat. Calitatea de codebitor înseamnă obligația de plată, nu drept de proprietate. Proprietar devine doar cine figurează în actul de vânzare-cumpărare. Poți fi codebitor fără nicio cotă din imobil, după cum poți fi trecut și în act, dacă așa conveniți.

Ce înseamnă să fii coplătitor pentru un credit de nevoi personale?

Același lucru ca la ipotecar: participi cu venitul tău la calculul sumei și răspunzi pentru rate alături de titular. La creditele de nevoi personale, băncile acceptă coplătitor de regulă doar soțul sau soția.

Care este diferența dintre un coplătitor și un girant?

Coplătitorul (codebitorul) participă cu venitul său la dosar și îi crește titularului suma maximă de împrumut. Girantul nu participă cu venitul, este doar plasa de siguranță a băncii, activată dacă titularul nu mai plătește.

Ce înseamnă garant ipotecar?

Este persoana care garantează creditul altcuiva cu un imobil aflat în proprietatea sa. Dacă titularul nu plătește, banca poate executa imobilul adus în garanție, de aceea rolul se acceptă doar cu încredere deplină în cel care ia creditul.