La un credit ipotecar, banca analizează veniturile, vechimea la locul de muncă, istoricul din Biroul de Credit și gradul de îndatorare. Criteriile sunt clare, dar diferă puțin de la o bancă la alta.

Mai jos găsești ce venituri acceptă băncile, ce verifică la angajator și cum contează istoricul de plată.

Veniturile eligibile pentru un credit ipotecar

Instituțiile financiare acceptă diverse surse de venit atunci când analizează dosarul unui credit ipotecar. Iată principalele tipuri de venituri și ponderea lor în calculul eligibilității:

1. Veniturile din salarii
   Salariile raportate la ANAF sunt cele mai des acceptate. De regulă, banca cere minim 3 luni la actualul angajator și 12 luni de vechime totală fără întreruperi. Bonusurile și tichetele de masă pot fi luate în calcul, dar există bănci care le exclud.
2. Indemnizația de creștere a copilului
   Acest venit este luat în considerare de majoritatea băncilor, dar unele instituții îl acceptă doar pentru codebitori.
3. Veniturile din pensii
   Pensiile permanente sunt acceptate (BCR, Raiffeisen). Durata creditului se stabilește astfel încât la final să te încadrezi în limita de vârstă a băncii. Detalii mai multe găsești în articolul despre vârsta maximă pentru credit ipotecar. Băncile nu iau în calcul ca venit eligibil pensii de boală, excepție fâcând IFN-urile în acest caz.
4. Veniturile din activități independente
   PFA-urile, profesiile liberale și freelancerii sunt acceptați pe baza documentelor fiscale și a extraselor de cont. Dacă venitul variază de la o lună la alta, banca folosește media lunară.
5. Venituri din chirii
   Chiriile trebuie declarate la fisc, iar banca urmărește cât de constante sunt încasările în ultimele 6–12 luni.
6. Venituri din străinătate
   Sunt acceptate de băncile care le primesc, dacă pot fi certificate oficial. Condițiile diferă: Raiffeisen verifică stabilitatea angajatorului, durata contractului și moneda salariului, iar BCR cere documente traduse și legalizate. Pentru detalii, vezi articolul despre eligibilitate și condiții la credit ipotecar cu venituri din străinătate.
7. Venituri din diurnă
   Acceptate cu o pondere între 50-90%, cel mai frecvent întâlnite la conducătorii auto.
   
8. Venituri din dividende
   Cu mici excepții, ponderea luată în calcul este de 50%-60% din valoarea lor.
   

Acestea sunt principalele tipuri de venituri acceptate pentru creditele ipotecare, însă lista nu se oprește aici. Se mai pot include venituri din drepturi de autor, venituri ale navigatorilor sau ale persoanelor alese în funcții publice cu mandat de 4 ani, alături de alte surse.

Când vine vorba despre condițiile de acordare a unui credit, un factor surprinzător, dar important, este angajatorul.

La ce se uită băncile atunci când vorbim despre angajator

Banca se uită nu doar la venitul tău, ci și la stabilitatea firmei care ți-l plătește, pentru că rata se achită ani de zile. Iată ce situații la angajator pot face o bancă să ezite.

• Restructurări sau disponibilizări
  Băncile evită să acorde credite dacă angajatorul este în proces de restructurare.
• Insolvență sau faliment
  Dacă angajatorul este în prag de faliment, este posibil ca banca să refuze creditul.
• Domeniul de activitate
  Anumite industrii, cum ar fi jocurile de noroc, pot fi refuzate de bănci.

Situația în Biroul de Credit

Atunci când analizăm condițiile de acordare a unui credit ipotecar, situația din Biroul de Credit joacă un rol esențial. Banca îți verifică istoricul: întârzierile mari sau repetate și creditele executate pot bloca dosarul, iar multe credite active sau carduri folosite la limită îți reduc șansele.

Totuși, băncile sunt foarte atente la comportamentul de plată al clientului. Verifică dacă au existat întârzieri sau amânări la plata ratelor, dacă gradul de îndatorare permite accesarea creditului dorit sau dacă refinanțarea creditelor existente ar putea reduce ratele lunare. De asemenea, sunt luate în considerare și creditele la care ești codebitor.

Concluzie

Acordarea unui credit ipotecar depinde de o serie de factori, de la veniturile eligibile și situația din Biroul de Credit, până la relația anterioară cu banca și angajatorul clientului.

Înțelegerea acestor criterii este esențială pentru a crește șansele de aprobare a creditului și pentru a face alegerile financiare potrivite. Colaborarea cu un specialist în creditare te poate ajuta să navighezi mai ușor prin acest proces complex și să accesezi creditul dorit.

Întrebări frecvente

1. Ce venituri sunt cel mai frecvent acceptate de bănci?

Veniturile din salarii și pensii sunt cele mai frecvent acceptate, dar băncile iau în considerare și alte tipuri de venituri, cum ar fi chirii, diurne sau venituri din activități independente.

2. Pot obține un credit ipotecar dacă angajatorul meu este în dificultate financiară?

Dacă angajatorul tău trece prin restructurări sau are dificultăți financiare, banca poate refuza acordarea creditului. Este important să verifici situația financiară a angajatorului înainte de a aplica.

3. Ce pot face pentru a mări suma creditului pe care îl pot obține?

O soluție poate fi aducerea unui codebitor eligibil. De asemenea, aplicarea la începutul trimestrului poate fi avantajoasă, deoarece băncile pot accepta un grad de îndatorare mai mare.

4. Câte luni trebuie să ai lucrate pentru un credit ipotecar?

De regulă, cel puțin 3 luni la actualul angajator și minim 12 luni de vechime totală. Condițiile diferă de la o bancă la alta, iar la veniturile din alte surse banca urmărește recurența încasărilor în ultimele 6–12 luni.

5. Ce verifică banca la acordarea unui credit ipotecar?

Banca verifică veniturile și vechimea la locul de muncă, istoricul din Biroul de Credit și gradul de îndatorare (maximum 40% din venitul net, respectiv 45% la prima locuință). Verifică și imobilul, să fie înscris în cartea funciară, cu documentație cadastrală, fără sarcini și într-o zonă acceptată de evaluatori.