Gestionarea unui credit implică respectarea unui calendar de rambursare stabilit la momentul semnării contractului, cunoscut sub numele de scadențar. Totuși, în decursul perioadei de creditare, pot apărea situații în care debitorul solicită modificarea acestui calendar, fie din motive personale, fie din cauze economice obiective.

În cele ce urmează sunt analizate condițiile în care poate avea loc o astfel de modificare, tipurile de ajustări posibile și implicațiile asociate.

Ce este scadențarul unui credit?

Scadențarul este documentul anexat contractului de credit care detaliază termenele și valorile exacte ale ratelor lunare pe întreaga durată a împrumutului. Acesta include sumele aferente principalului, dobânzilor și, după caz, comisioanelor sau altor costuri.

Modificarea scadențarului înseamnă, în esență, o ajustare a acestor termene sau sume, intervenind asupra structurii de rambursare stabilite inițial. Este o procedură reglementată contractual și legal, care se poate aplica doar în anumite condiții.

Te invităm să citești și articolul nostru Scadentarul creditului ipotecar: importanța și modul de utilizare

În ce condiții se poate modifica scadențarul unui credit

Când ne gândim în ce condiții se poate modifica scadențarul unui credit trebuie să știm că modificarea scadențarului unui credit nu se poate face oricând și oricum. Aceasta trebuie justificată și aprobată de instituția finanțatoare. Iată cele mai frecvente situații în care se poate solicita această modificare:

Dificultăți financiare temporare

Una dintre cele mai comune situații este apariția unor probleme financiare neașteptate: pierderea locului de muncă, reducerea veniturilor, cheltuieli medicale urgente sau alte evenimente neprevăzute. În astfel de cazuri, debitorul poate solicita băncii sau IFN-ului o restructurare a creditului, care să includă modificarea scadențarului.

Refinanțare sau restructurare voluntară

Un client care dorește să își reorganizeze datoriile poate apela la o refinanțare sau la o restructurare voluntară a creditului. Aceasta presupune, de regulă, extinderea duratei creditului, ceea ce duce la recalcularea ratelor și implicit la emiterea unui nou scadențar.

Modificarea dobânzii sau a tipului de dobândă

În cazul renegocierii condițiilor de dobândă (de exemplu, trecerea de la dobândă variabilă la fixă sau invers) scadențarul se modifică pentru a reflecta noua formulă de calcul a ratelor.

Perioade de grație sau amânări de plată

În situații excepționale, cum a fost cazul pandemiei de COVID-19, autoritățile sau instituțiile bancare pot permite amânarea ratelor pentru o anumită perioadă. În aceste cazuri, scadențarul se modifică prin reprogramarea ratelor restante și prelungirea duratei de rambursare.

Creșterea sau scăderea valorii ratei lunare la cererea clientului

În unele situații, clientul poate solicita băncii ajustarea valorii ratei lunare, fie pentru a o reduce și a prelungi perioada de rambursare, fie pentru a o crește și a achita mai repede creditul. Astfel de solicitări implică întotdeauna modificarea scadențarului.

Conversia valutei creditului

Dacă un credit contractat într-o monedă străină este convertit în lei sau în altă valută, se generează un nou scadențar care reflectă valoarea recalculată a creditului și noile rate lunare.

Citește și Ce este bine să știm despre scadențarul de credit 

Documente necesare pentru modificarea scadențarului

Analizând în ce condiții se poate modifica scadențarul unui credit este important să vorbim și despre documentația necesară. Pentru ca o bancă să ia în considerare solicitarea de modificare a scadențarului, debitorul trebuie să furnizeze o serie de documente justificative.

Documentele necesare pentru modificarea scadențarului pot varia în funcție de instituția financiară, însă, în general, sunt solicitate următoarele. 

Este necesară o cerere scrisă prin care se solicită modificarea scadențarului, însoțită de actele de identitate ale titularului. De asemenea, se solicită dovada veniturilor actualizate, care poate include fluturași de salariu, adeverințe de venit sau extrase de cont. 

În cazul în care solicitarea este motivată de o schimbare a situației financiare, trebuie prezentate documente justificative relevante, cum ar fi certificatul de șomaj, acte medicale sau acte care atestă un divorț. 

În situația în care banca aprobă modificarea, va fi semnat un act adițional la contractul de credit, document care oficializează noile condiții de rambursare.

Instituția de credit va analiza situația individuală a clientului și va decide dacă și în ce condiții acceptă modificarea.

Tipuri de modificări posibile

În funcție de solicitarea clientului și de analiza efectuată de bancă, scadențarul unui credit poate fi modificat prin mai multe modalități. Una dintre acestea este prelungirea perioadei de creditare, ceea ce duce la reducerea valorii ratei lunare.

 În sens invers, se poate opta pentru scurtarea perioadei de creditare, caz în care rata lunară va crește. O altă variantă este rearanjarea ratelor, prin amânarea unor plăți și redistribuirea acestora în lunile următoare. 

În anumite situații, poate fi stabilită o perioadă de grație, în care clientul achită doar dobânda sau nu achită nimic pentru o durată limitată. 

De asemenea, în urma unei renegocieri sau a unei refinanțări, ratele pot fi recalculate în funcție de noua dobândă. 

Nu în ultimul rând, conversia valutei unui credit implică reemiterea unui scadențar nou, care reflectă condițiile actualizate ale împrumutului.

Efectele modificării scadențarului

Orice modificare a scadențarului produce o serie de efecte importante, atât asupra clientului, cât și asupra instituției de credit. Un prim efect este impactul asupra costului total al creditului. 

Prelungirea perioadei de rambursare poate reduce valoarea ratei lunare, însă, în același timp, duce la creșterea sumei totale plătite prin dobânzi suplimentare. 

În cazul în care modificarea intervine ca urmare a întârzierilor la plată sau a unor dificultăți financiare, aceasta poate fi raportată la Biroul de Credit și poate apărea o mențiune în istoricul de credit al clientului. 

De asemenea, orice ajustare a scadențarului necesită semnarea unui act adițional la contractul de credit, document care are valoare legală și consfințește noile condiții. 

Totodată, banca poate solicita o reevaluare a bonității clientului, printr-o analiză actualizată a veniturilor și a capacității de rambursare. Pentru contractele semnate după 20 noiembrie 2026, noile reguli prevăd că restructurarea se va putea face fără o nouă evaluare a bonității, atâta timp cât suma totală pe care consumatorul o are de plătit nu crește semnificativ.

Limitări și condiții impuse de creditori

Instituțiile financiare nu sunt obligate să accepte orice solicitare de modificare a scadențarului. Decizia se bazează pe criterii interne și pe analiza detaliată a situației clientului. În general:

• modificările sunt permise doar pentru clienții care nu au restante majore;
• istoricul de credit influențează decizia;
• numărul maxim de modificări acceptate pe parcursul unui credit este limitat;
• pot fi percepute comisioane pentru analiza și aprobarea modificării (la contractele semnate după 20 noiembrie 2026, comisionul pentru serviciile prestate la cererea consumatorului va fi plafonat la 150 de lei).

Regulile se schimbă însă pentru contractele semnate după 20 noiembrie 2026, odată cu transpunerea noii Directive europene privind creditele de consum (CCD2), aflată în curs de adoptare printr-o ordonanță de urgență. Creditorii vor fi obligați să ofere debitorilor aflați în dificultate măsuri rezonabile de restructurare (prelungirea duratei, amânarea ratelor sau modificarea dobânzii), înainte de a putea declanșa executarea silită.

În plus, scadența anticipată va putea fi declarată doar după 90 de zile consecutive de restanță, iar între aceasta și începerea executării silite va trebui să treacă cel puțin 3 luni.

Pentru consultanță personalizată, te invităm să iei legătura cu unul dintre colegii noștri.

Ai nevoie de un credit de nevoi personale?

Procesul este simplu și rapid! Depui cererea online, iar aprobarea poate veni chiar în aceeași zi, în funcție de eligibilitatea ta. Primești banii direct în cont, fără birocrație și fără drumuri la bancă.

VEZI OFERTELE PENTRU CREDIT DE NEVOI PERSONALE

Concluzie

Modificarea scadențarului unui credit este o soluție viabilă pentru adaptarea obligațiilor de plată la realitățile financiare ale debitorului. 

Fie că este vorba de dificultăți temporare, de o dorință de restructurare sau de conversia valutei, această procedură presupune parcurgerea unor pași clari și acceptarea de către instituția creditoare. 

Este important ca orice solicitare să fie bine documentată și fundamentată, iar decizia luată să țină cont de implicațiile pe termen lung asupra costurilor și disciplinei financiare. Un scadențar adaptat realității economice personale poate oferi echilibru și continuitate în relația cu banca, contribuind la evitarea restanțelor și la menținerea unui istoric de credit pozitiv.

Întrebări frecvente

1. Se poate modifica scadențarul fără costuri suplimentare?
   

   În unele cazuri, instituțiile financiare pot accepta modificarea scadențarului fără comisioane, mai ales dacă este inițiată din motive obiective și există o relație bună cu clientul.

2. Modificarea scadențarului afectează polița de asigurare atașată creditului?
   

   Da, dacă perioada creditului se prelungește, este posibil ca și polița de asigurare să fie extinsă sau reînnoită, ceea ce poate implica costuri suplimentare sau renegocierea condițiilor.

3. Care este comisionul de rambursare anticipată pentru un credit de nevoi personale?
   

   La creditele cu dobândă variabilă, legea nu permite comision de rambursare anticipată. La cele cu dobândă fixă, compensația este de maximum 1% din suma rambursată anticipat dacă a mai rămas peste un an din contract, respectiv 0,5% dacă a rămas mai puțin de un an.

4. Ce se întâmplă cu scadențarul dacă se face o plată anticipată parțială?
   

   O plată anticipată parțială poate duce fie la reducerea valorii ratelor lunare, fie la scurtarea perioadei creditului, iar scadențarul va fi ajustat în funcție de opțiunea aleasă de client.

5. Poate fi modificat scadențarul de către bancă, fără acordul clientului?
   

   Nu, orice modificare a scadențarului trebuie făcută cu acordul clientului și semnată prin act adițional. Banca nu poate schimba unilateral termenele de plată.

6. Se plătește dobândă dacă rambursez anticipat un credit?

   Dobânda se datorează doar până la data rambursării efective, pentru perioada rămasă din scadențar nu se mai plătește dobândă. Creditorul poate percepe cel mult o compensație de rambursare anticipată, în limitele stabilite de lege.