Vârsta maximă pentru un credit ipotecar se verifică la sfârșitul creditului, nu la data la care aplici. Băncile cer ca, la ultima rată, să nu depășești o anumită vârstă. De exemplu, BCR și Raiffeisen acceptă la salariați cel mult 63 de ani pentru femei și 65 pentru bărbați, iar BCR acceptă la pensionari cel mult 75 de ani. Durata maximă a creditului este, în cele mai multe cazuri, de 30 de ani.

Mai jos vezi de la ce vârstă poți lua un credit ipotecar, până la ce vârstă îl poți primi și ce excepții există.

De la ce vârstă pot lua un credit ipotecar?

Vârsta minimă diferă de la o bancă la alta. BCR cere minimum 18 ani, iar Raiffeisen minimum 21 de ani. Cu toate acestea, există foarte puțini solicitanți de credit ipotecar la această vârstă.

Aici sunt câteva explicații:

a) Planurile pe termen scurt și mediu

Un credit ipotecar presupune un salt important în viață, pentru majoritatea oamenilor este crea mai importantă investiție în viață și acest lucru presupune o responsabilitate la care cineva la această vârstă nu este dispus să se angajeze. Aceasta fiind vârsta la care cei mai mulți încearcă să exploreze, iau mult mai mult în considerare să se mute în alt oraș sau chiar altă țară.

b) Lipsa vechimii în muncă

Așa cum știm, pentru a contracta un credit ipotecar, trebuie să avem o vechime de minim 3 luni la locul actual de muncă (cu puține excepții) iar majoritatea băncilor cer o vechime de minim 1 an în câmpul muncii. Majoritatea tinerilor sunt la această vârstă încă într-o formă de învățământ

c) Lipsa avansului

Majoritatea tinerilor nu dispun de avansul necesar unui credit ipotecar. Chiar și la Noua Casă, avansul este de 5% sau 15%, în funcție de valoarea imobilului.

d) Lipsa venitului

Pentru cineva care abia a intrat în câmpul muncii este foarte greu să contracteze un credit ipotecar pentru că, neavând experiența necesară, nu pot avea venituri foarte mari.

Pentru tinerii care nu se încadrează la sumele dorite, o soluție ar fi aducerea unui codebitor.

Până la ce vârstă am voie să iau un credit ipotecar?

Pentru majoritatea dintre noi, vârsta de la care se poate lua un credit ipotecar nu mai constituie o problemă. Ce ne interesează este vârsta maximă până la care se poate contracta un credit ipotecar. Și aici lucrurile diferă de la bancă, la bancă. Unele băncii fiind foarte creative în acest sens.

Putem vedea în reclame că majoritatea băncilor acordă credite pe 30 de ani, unele credite chiar poartă denumirea de ”credit pe 30 de ani”.

Dar lucrurile devin mai interesante odată ce explorăm ofertele diferitelor bănci.

1) Împlinirea vârstei de pensionare

La orice bancă am aplica pentru un credit ipotecar, vom vedea că vârsta până la care se poate întinde creditul este 65 de ani în cazul bărbaților, respectiv 63 de ani în cazul femeilor. La BCR, pensionarii pot ajunge la 75 de ani la sfârșitul creditului. Dacă aplică un cuplu, limita de vârstă se aplică fiecărui participant care are venituri în dosar, așa că banca ține cont de perioada cea mai mică.

De exemplu, dacă ambii soți urmează să împlinească 40 de ani, partenerul poate cere o durată de 25 de ani, iar partenera de 23 de ani. În acest caz, banca ține cont de o durată de 23 de ani.

2) Durata maximă a creditului

Să presupunem că avem un client care a împlinit vârsta de 25 de ani.

Un client de 25 de ani nu poate cere un credit ipotecar pe 40 de ani, chiar dacă vârsta i-ar permite. Băncile acordă creditele ipotecare pe maximum 30 de ani, iar ING, BCR și Raiffeisen oferă perioade de la 3 la 30 de ani.

3) Vârsta maximă posibilă pentru un credit ipotecar

La salariați, limita coincide cu vârsta de pensionare cerută de bancă, adică 63 de ani pentru femei și 65 de ani pentru bărbați. La pensionari, limita poate fi mai mare, de exemplu 75 de ani la BCR. Vârsta maximă se calculează la ultima rată, așa că durata creditului se scurtează pe măsură ce te apropii de limită.

Ce excepții de la aceste reguli există?

Probabil acesta este cel mai interesant capitol pe acest subiect. Pentru că există și excepții.

a) Extinderea limitei creditului până la vârsta de 75 de ani

Pensionarii au o limită mai mare decât salariații. La BCR, vârsta împlinită la sfârșitul creditului poate ajunge la 75 de ani, față de 63 sau 65 de ani la salariați.

b) Vârsta codebitorului

Există și o variantă de creditare la care vârsta codebitorului nu contează la calculul perioadei maxime de creditare. Ce contează este vârsta solicitantului. Iar perioada se poate întinde până la împlinirea vârstei de 70 de ani de către solicitant.

Sfaturi utile

Atunci când o bancă ne propune un credit ipotecar pe o perioadă mai mare, de exemplu peste vârsta de pensionare sau peste limita de 70 de ani, este important să știm și în ce condiții se poate face acest lucru. De cele mai multe ori poate scădea suma maximă la care ne încadrăm

Întrebări frecvente

1. Se ține cont de vârsta codebitorului?

Răspunsul este da, la fel cum se ține cont și de ratele sau venitul codebitorului, așa se va ține cont și de vârsta acestuia.

2. Dacă schimbăm calitatea de codebitor cu cea de solicitant la un dosar, putem influența durata creditului?

Așa cum menționam în rândurile de mai sus, banca va ține cont de valoarea cea mai mică dintre duratele maxime la care se încadrează participanții la credit.

3. Cum putem mări valoarea creditului dacă vârsta este un impediment?

În acest caz, cea mai bună soluție este aducerea unui codebitor. 

4. Ce vechime trebuie să ai pentru un credit ipotecar?

Vechimea cerută diferă de la o bancă la alta. Raiffeisen, de exemplu, cere minimum 3 luni la locul de muncă actual și acceptă contractele pe perioadă nedeterminată sau pe perioadă determinată, dacă acoperă durata creditului sau au cel puțin 2 reînnoiri succesive.

5. Ce vârstă trebuie să ai pentru Prima Casă?

Programul Prima Casă a fost înlocuit de Noua Casă, iar condiția de vârstă o stabilește banca. Raiffeisen, de exemplu, cere minimum 21 de ani și cel mult 63 de ani pentru femei sau 65 de ani pentru bărbați la scadența finală a creditului.